Miksi konkurssin julistaminen voi olla hyvä — 2024

Kun Clara*, 32, ymmärsi, että hänen velkansa oli hallitsematon, hän päätti tehdä jotain, joka on sekä pätevä turvapaikka hänen asemassaan oleville ihmisille että myös täysin leimattu: hän haki konkurssia. Olin tuntenut seurauksia siitä, etten voinut maksaa kaikkia kuukausittaisia ​​velvoitteitani - näin tapahtui lähes kaksi vuotta, hän muistelee. Minulla oli noin 13 luottokorttia ja henkilökohtainen laina, ja tuolloin tuloni olivat hyvin alhaiset. Kaiken kaikkiaan velka oli noin 20 000 dollaria. Minun oli vain tehtävä valinta, jotta minulla olisi varaa vuokraan ja jokapäiväisiin asumiskustannuksiin luottokorttimaksuihin verrattuna.Mainos

Clara julisti niin sanotun luvun 7 konkurssin, joka voi poistaa useimmat henkilökohtaiset velat. [Velkani] oli kirjaimellisesti kaikki tavaratalojen luottokortit, tavalliset luottokortit, henkilökohtaiset lainat ja hyvin pieni osa lääketieteellisistä veloista, hän sanoo ja kertoi myös, että hän oli tuolloin 29 -vuotias eikä hänellä ollut lapsia. Kaikki Claran velat olivat sellaisia, jotka vapautuvat välittömästi, kun ne jättävät luvun 7; vaikea osa, Clara selittää, teki tutkimuksen etukäteen ja selvitti, mitä hänen luottolleen tapahtuisi. Lisäksi hän sanoo, että minusta tuntui vain hieman nololta. Mutta kun hän teki päätöksen, kaikki sujui suhteellisen sujuvasti. Clara palkkasi konkurssilakimiehen, joka auttoi häntä prosessissa. Se maksoi noin 1 500 dollaria, mutta se myös helpotti välittömästi taakkaa, kuten jatkuvia puheluita, joita hän oli saanut perinnöiltä. Asianajaja käytti luottotietoni läpi ja otti kaikki velkojieni/perintätoimistoni tiedot lopettaakseen perintätoimet, hän sanoo. Vain kolme kuukautta myöhemmin Clara oli velaton. Olin yllättynyt kuinka nopea ja helppo se oli, hän sanoo. Nyt, kolme vuotta myöhemmin, Clara selittää, konkurssi ei enää vaikuta minuun ollenkaan. DashDividers_1_500x100_3 Lisa*, 52, haki luvun 13 konkurssia noin vuoden kuluttua avioerosta, jota hän pitää huonona Hallmark -elokuvana. Kaikki investoinnit olivat hänen nimessään, ja hän selvitti pankkitilit sinä päivänä, kun hän lähti ulos, hän sanoo. Avioliiton aikana hän myöntää, että hänen elämäntapansa oli ylellinen. Olin kotiäiti, joka ajoi Mercedeksellä ja jolla oli Chanel-laukku. Kun avioero tuli, olin kuin jokainen varoittava tarina - oli aikoja, jolloin minulla ei ollut varaa maitoon.Mainos

Kun avioero oli lopullinen, tein ratkaisuni ja tein huonon liiketoiminnan investoinnin ja päädyin yli 100 000 dollarin velkaan. Se oli uskomattoman stressaavaa. Vältin velkojien puheluita, ryöstin Peterin maksamaan Paavalille joko maksamalla yhden kortin juuri niin paljon, että sain käteisennakon toisen maksamiseksi, ostamalla asioita kauppakortilla ja palauttamalla ne käteisellä muiden velkojen maksamiseksi, Lisa sanoo. En ole ylpeä mistään, mutta luottokorttini maksimoitiin tästä investoinnista, ja minun täytyi ruokkia lapseni. Myin kaiken arvokkaan omistamani - vaatteet, kengät, korut, posliinin ja hopean, jotka sain häihini. Mikään tästä ei riittänyt, koska tietysti kiinnostus jatkui - hinnat noin 18 prosenttia. Se tuli siihen pisteeseen, että kaikki hänen maksunsa menivät puhtaasti korkoihin. Poikaystäväni ehdotti tuolloin, että haen [konkurssiin], hän sanoo. Sanoin ei, koska minusta tuntui, että minulla oli liikaa ylpeyttä. Hän painoi, kehittyi silmien nykiminen ja alkoi saada univaikeuksia. Joten kun hän ehdotti sitä neljännen tai viidennen kerran, päätin tutkia sitä. Hän alkoi etsiä hyvää konkurssiasiamiestä. Muistan pukeutuvani tapaamiseen - kuinka typerää yrittää tehdä vaikutelma asianajajaan, kun olet siellä julistamassa konkurssin. Osana luvun 13 konkurssia hänelle asetettiin viisivuotissuunnitelma, jonka aikana hän suorittaisi hallittavammat kuukausimaksut velkojille. Jos hän suorittaa kaikki nämä maksut viiden kokonaisen vuoden ajan, jäljellä oleva velka selvitetään (joitakin poikkeuksia sen mukaan, millaista velkaa se on).MainosKun jätin hakemuksen, minusta tuntui täydelliseltä epäonnistumiselta, Lisa sanoo. Kuinka päädyin tilanteeseen, jossa en voinut maksaa velkojani? Päätös arkistoida myös suututti joitain ihmisiä - terapeutti piti sitä henkilökohtaisena petoksena, etten aio maksaa hänelle hoitovuodesta. Mulla on edelleen kamala olo siitä. On monia tunteita, joita en ole kokenut koko asian suhteen. Hän muistaa, että oikeudessa oleminen ja tarkastus oli pelottavaa. Katselin ympärilleni ja oikeussali oli täynnä kaltaisiani ihmisiä selittäen, että heidän ravintolansa epäonnistui tai heidän liiketoimintaansa petettiin, ja se sai minut ymmärtämään, että samassa asemassa on paljon ihmisiä, hän sanoo. Lisa on nyt hieman yli neljä vuotta viisivuotissuunnitelmassaan, mutta ahdistus ei ole kadonnut. Aina kun saan kirjeen konkurssinhoitajalta, olen huolissani siitä, ottavatko he sen takaisin - mitä he voivat tehdä, jos et maksa joka kuukausi ajoissa tai et palauta veroilmoituksiasi. Olen järkyttynyt, hän sanoo. Jos saan pienen veronpalautuksen, asianajajani on väitettävä, että en ansaitse rahaa kesällä, joten tarvitsen sitä elääkseni. Minusta tuntuu, että kirves roikkuu pääni päällä koko ajan. Mielestäni ihmisten on ymmärrettävä, etteivät ihmiset joudu konkurssiin kevyesti, Lisa sanoo. Tästä on edelleen paljon häpeää, mutta ihmisten on ymmärrettävä, että joskus se on ainoa valo hyvin pimeän tunnelin päässä. Olen myös sitä mieltä, että luoton rakentamiseen pitäisi olla helpompi järjestelmä, toisin kuin poikkeuksellisen korkeat korot tai luottokortin käyttö pankkikortin tavoin. Minulla ei vieläkään ole luottokorttia, ja se on noidankehä - en voi rakentaa luottoa ilman korttia, enkä voi saada korttia, jolla on konkurssitietue.MainosVaikka hakemuksella oli seurauksia, Lisa tietää, että näin toimiminen antoi hänelle etenemissuunnitelman parempaan tulevaisuuteen. En enää pelkää ottaa puhelinta, hän sanoo. DashDividers_1_500x100_3 Claran ja Lisan kaltaiset naiset ovat miljoonien amerikkalaisten joukossa, jotka ovat hakeneet konkurssia viime vuosikymmenen aikana. Pelkästään vuonna 2019 750 878 amerikkalaista julisti henkilökohtaisen konkurssin . Vuonna 2008 subprime-asuntolainakriisin jälkeen muiden kuin yritysten konkurssihakemukset ylittivät miljoonan ja saavuttivat korkeimman 1,5 miljoonaa vuonna 2010 . Taantumassa odotetaan konkurssien määrän kasvavan - harvemmalla on vakituinen työpaikka ja siten useammat ihmiset kamppailevat laskujensa maksamisen kanssa. COVID-19-pandemian seuranneessa taantumassa, kun monet kamppailevat edes hankkimaan ruokaa, asiantuntijat ennustivat, että henkilökohtaiset konkurssihakemukset nousevat varmasti. Mutta äskettäinen Harvard Business School -työpaperi analysoi, miksi he ovat itse asiassa pudonnut rajusti kuluneen vuoden aikana. Vaikka on todennäköistä, että useista syistä se, että henkilökohtaisten konkurssien kokonaismäärä on vähentynyt jo vuosia, on oire siitä, kuinka kohtuuttomat kustannukset ja prosessin vaikeus voivat johtua osittain vuoden 2005 konkurssilaskusta. konkurssin julistaminen on vaikeampaa . Valitettavasti se, että henkilökohtaisen konkurssin hakeminen ei ole helppoa, navigointi, kelpoisuus tai varaa siihen lisää häpeän sumua sen ympärillä. Ihmiset ovat alkaneet uskoa, että teet niin, kun olet valmis myöntämään tappiosi sen sijaan, että näkisit sen turvaverkkona, joka on olemassa kilpi sinut tappiosta.MainosOn aika muuttaa se. Konkurssin julistaminen ei ehkä ole fiksuin valinta kaikille, mutta ei ole mitään syytä, että sen pitäisi olla hämmentävää tai häpeällistä. Ennen olemme jakaneet, mitä sinun on tiedettävä konkurssista.

Pitäisi konkurssi on viimeinen keino?

Mielestäni sinun on harkittava kaikkia muita vaihtoehtojasi ja selvitettävä, kuinka se on mahdollista, sanoo Ashley F.Morgan, konkurssiasianajaja Ashley F.Morgan Law. Jos laskujesi on ajan tasalla, mutta sinusta tuntuu, että pyörität pyörääsi etkä edisty yhtään, sinulla saattaa olla muita vaihtoehtoja - konsolidointi, jälleenrahoitus ja vastaavat. Kun olet suorittanut maksukyvyttömyyden ja ihmiset yrittävät haastaa sinut oikeuteen tai lähettävät sinut kokoelmiin, sinulla on yleensä vähemmän vaihtoehtoja. Mutta Morgan huomauttaa, että on ihmisiä, jotka tehdä jatkaa velkojensa maksamista, mutta he eivät todellakaan edisty vuosien maksujen jälkeen. Konkurssi pyyhkäisi suurimman osan tästä velasta heti tai muutaman vuoden kuluttua. Jos näin on, saattaa olla taloudellisesti järkevää aloittaa konkurssimenettely.

Mutta eikö se pilaa luottoni?

Ei todellakaan, Morgan sanoo. Jos sinulla on 800 tai 850 luottopisteet, kyllä, näet 200 pisteen pudotuksen. Mutta monet ihmiset, jotka ovat maksimoitu tai joilla on 90 päivän maksukyvyttömyys, voivat todella nähdä parannuksen. Useimmat ihmiset, konkurssin jälkeen, pölyn laskeutumisen jälkeen, heidän luottonsa ovat noin 600–650. Käsitys siitä, että konkurssihakemus tuhoaa luottotietosi lopullisesti, on hieman turhautunut. Vaikka se todennäköisesti vaikuttaa luottotietoihisi, sinun ei tarvitse käyttää käteistä loppuelämäsi tai sinua ei saa ostaa asuntoa loppuelämäsi. Konkurssisi pysyy luottotiedoissasi 10 vuoden ajan, jos haet luvun 7 konkurssia, ja seitsemän vuoden ajan, jos haet 13.MainosClara, jolla oli enimmäkseen luottokorttivelkaa, huomasi, että hänen pisteet nousivat muutaman kuukauden kuluttua. Se laski, mutta sitten se nousi, hän sanoo. Olin jo alimmalla 500 -alueella, eikä se laskenut paljon [konkurssin jälkeen] - pari pistettä. Mutta sitten parin kuukauden kuluttua se nousi yli sadalla pisteellä, esimerkiksi 650: een. Ja sitten se on vain noussut viimeiset kolme vuotta. Hän myöntää, että vakuudettoman luottokortin saaminen oli vaikeaa jonkin aikaa. Minun oli aloitettava suojatulla luottokortilla, jolla oli 200 dollarin raja, ja vuoden kuluttua vastuuvapauden myöntämisestä sain hyväksynnän kahdelle vakuudettomalle luottokortille, hän sanoo. Kesti vuosi, koska minulla ei ollut välitöntä luottotarvetta, ja yritin antaa ajan kulua ilman, että luottotiedustelut osuivat raporttiini. Samana vuonna, kun sain kaksi luottokorttiani, minut hyväksyttiin myös autolainalle ilman lisämerkintää.

Minkälainen konkurssi minun pitäisi hakea?

Jos epäilet konkurssin olevan hyvä vaihtoehto sinulle, on luultavasti järkevää kokeilla asianajajan kuulemista - monet tarjoavat sellaisen ilmaiseksi. Voit alkaa selvittää, millainen konkurssi sopii sinulle: Luku 7 tai 13. Luku 7 on usein nimeltään selvitystila konkurssi. Tämä tarkoittaa, että omaisuutesi voidaan ottaa pois ja siirtyä maksamattomalle velallesi. Mutta sen jälkeen loput velasta pyyhitään - sinulla ei ole enää maksuja. Luvun 7 arkistot ovat paljon yleisempiä kuin luvun 13 arkistot.MainosSelvitys ei tarkoita, että joudut luopumaan kaikista tavaroistasi. Useimmat luvun 7 arkistoijat eivät itse asiassa ota mitään pois, koska on olemassa poikkeuksia, jotka perustuvat sekä omaisuusluokkaan että arvokynnyksiin (kuten saada pysyä tietyn määrän omaa pääomaa). Yhdeksänkymmentäviisi prosenttia asiakkaistani ei menetä mitään, koska lait ovat melko anteliaita siitä, mitä voit pitää, Morgan sanoo. Mutta ne ovat hyvin osavaltiokohtaisia. Voit tarkistaa, mitkä tuotteet tai kuinka paljon on vapautettu osavaltiossasi tässä . Mutta sinun pitäisi myös tietää, että konkurssi ei poista kaikkia velkoja. Luku 7 voi pyyhkiä luottokorttitiloja, sairaanhoitomaksuja, henkilökohtaisia ​​lainoja ja jopa maksamatonta vuokraa. Nämä kaikki tunnetaan vakuudettomina velkoina. Mutta kun velka on turvattu - velka, jonka takana on vakuus, kuten auto tai talo - sinun on jatkettava maksujen suorittamista, tai auto tai talo voidaan ottaa sinulta. Selvitä prioriteettisi, Morgan neuvoo. Jos etusijalla on talosi suojaaminen ja asuinalueellasi ei ole poikkeusta tai lakia, joka suojelee talosi, ehkä [luku 7] ei ole asia, jota haluat harkita. Sinun on myös täytettävä luku 7 voidaksesi hakea sitä. joten jos sinulla on liikaa käytettävissä olevia tuloja, se ei ehkä ole mahdollista. Ero luvun 7 ja luvun 13 välillä on useimmille ihmisille tulot, Morgan sanoo. Luku 13 sitä vastoin kutsutaan uudelleenjärjestely konkurssiksi. Velkaa ei pyyhitä heti, vaan se on järjestetty toteutettavammaksi kuukausimaksuksi kolmen tai viiden vuoden aikana. Koska maksat edelleen velkojillesi, omaisuuttasi ei takavarikoida, kun asetat konkurssin. Kun viisivuotissuunnitelmasi on valmis, hyväksyttävä velka vapautetaan. Sinun on silti maksettava asuntolainasi, jos haluat kuitenkin säilyttää talosi, eikä lasten elatusapua, elatusmaksuja ja opintolainoja poisteta.Mainos Miksi konkurssi ei pyyhi opiskelijavelkaa? Tämä on hyvä kysymys ilman tyydyttävää vastausta. Se ei ole kuin se olisi turvattu velka - kukaan ei ryöstää tutkintotodistustasi, jos lainaat opintolainasi. Eikä se aina ollut näin. Vain vuosikymmeniä sitten voit purkaa opiskelijavelat konkurssissa aivan kuten henkilökohtaiset lainasi. Mutta vuonna 1976 kongressi muutti lakia peläten, että amerikkalaiset käyttävät hyväkseen liittovaltion opintolainajärjestelmää - elävät vastuutonta ylimääräistä elämää hankkimalla korkeakoulututkinnon ja hakevat sitten konkurssia, jos heillä ei ole varaa kohtuuttomiin maksuihin . Se oli myös perusteeton pelko; alle 1 prosenttia liittovaltion opintolainoja pyyhki konkurssi, kun kongressi päätti toimia. Silti ei ole mahdotonta purkaa opiskeluvelkaa. Se voisi tapahtua samalla tavalla kuin sinä voisi voittaa miljardin dollarin Mega Millions -jättipotti. Tästä huolimatta viime aikoina on ollut muutamia tapauksia eri osavaltioissa, joissa ihmiset ovat onnistuneet purkaa satoja tuhansia opiskelijavelkoja . Ongelma, Morgan sanoo, on se, että päätös opiskeluvelkan purkamisesta voidaan kumota. Opintolainayritykset ovat valittaneet niistä kaikista, hän sanoo. Joten se on todella vaikeaa, ja luultavasti ainoa tapa saada muutos on, jos kongressi muuttaa [lakia] tai korkein oikeus alkaa tulkita sitä eri tavalla.

Kuinka paljon konkurssi maksaa minulle?

Luulisi, että konkurssin julistaminen, mitä teet vaikeissa taloudellisissa vaikeuksissa, olisi ilmainen. Valitettavasti se voi maksaa tuhansia dollareita. Luku 7 konkurssihakemusmaksu on tällä hetkellä 338 dollaria. Luku 13 on 313 dollaria. Näistä maksuista voidaan luopua, jos kotitalouden tulot ovat alle 150 prosenttia liittovaltion köyhyystasosta, ja voit myös yrittää maksaa ne erissä.MainosMutta jos palkkaat konkurssiasiamiehen, joudut todennäköisesti maksamaan myös tuhansia oikeudenkäyntikuluja, varsinkin jos asut kalliilla alueella. Vaikka ihmiset, jotka jättävät luvun 7, ansaitsevat yleensä pienempiä tuloja kuin luvun 13 hakijat, ironisesti voi olla helpompaa varata luvusta 13 oikeudellisia kuluja, koska sinulla olisi monivuotinen suunnitelma velkojen maksamisesta. Koska luvun 7 konkurssi on luonteeltaan sellainen, että kaikki velat pyyhitään, kun hakemuksesi on suoritettu, yleinen sääntö on aina ollut, että jos olet velkaa asianajajallesi, kun olet jättänyt hakemuksen, et voi kerätä sitä - koska sinä jätät hakemuksesi, velkojat eivät voi kerätä, Morgan sanoo. Silti hän huomauttaa, että monet asianajajat yrittävät selvittää erät jollain tavalla, koska he ymmärtävät, että heidän asiakkaillaan ei yksinkertaisesti ole rahaa. Olen nähnyt joidenkin ihmisten lainaavan 401 000 kiloa [maksamaan konkurssimaksut], jota en kannusta millään mielikuvituksella, Morgan sanoo.

Voinko tehdä hakemuksen ilman asianajajaa?

Kyllä sinä voit. Et omistaa
ZX-GROD
palkata konkurssiasiamies - on vain suositeltavaa, että teet sen. On ihmisiä, jotka pärjäävät hienosti jättäessään itsensä, Morgan sanoo. Se ei ole hulluinta, mutta paholainen piilee yksityiskohdissa. Yksi virhe voi tehdä eron menestyksen ja epäonnistumisen välillä, ja jos et ole konkurssi -asiantuntija, et yksinkertaisesti voi tietää, miltä virhe näyttää, ennen kuin olet jo tehnyt hakemuksen. Ihmisten on täytynyt palkata minut sen jälkeen, kun he ovat jättäneet itsensä, ja sen puhdistaminen maksaa minulle enemmän kuin minun tehdä se oikein ensimmäisellä kerralla, Morgan sanoo.MainosJos sinulla ei kuitenkaan ole mitään menetettävää omaisuuden suhteen, ja tapauksesi on erittäin yksinkertainen - tai sinulla ei yksinkertaisesti ole rahaa -, voit tehdä hakemuksen itse. On työkaluja, jotka auttavat sinua tekemään niin, mukaan lukien voittoa tavoittelematon, nimeltään Ratkaise joka ohjaa ihmisiä konkurssihakemuksen läpi ilman laillista edustusta. Tähän mennessä järjestö sanoo auttaneensa vastuuvapauden poistamisessa 250 miljoonan dollarin velkaa . Meille se ei ole vain pääsyrako. Konkurssin hinta on kansalaisoikeuksien epäoikeudenmukaisuus, sanoo Upsolven toimitusjohtaja Rohan Pavuluri. Lakimaksut ovat kuin nykypäivän äänestysvero. Kun sinulla ei ole varaa maksaa, sinulla ei ole varaa oikeuksiisi. Upsolve sopii yleensä hyvin pienituloisille, joilla ei ole varaa asianajajaan, joilla ei ole kotia ja joilla on alle 10 000 dollarin omaisuus, hän jatkaa. Ihmisillä, joilla on suuremmat tulot ja enemmän omaisuutta, on usein monimutkaisempia tapauksia. Koska useimmat asianajajat tarjoavat ilmaisia ​​arviointeja, voi olla hyvä idea vain puhua juristille ja kouluttaa itsesi ennen kuin päätät, miten edetä.

Bottom line: Älä pelkää arkistoida

Päätöstä ei tehdä kevyesti, ja konkurssin käsittelyssä Yhdysvalloissa on vakavia rakenteellisia ongelmia - mutta häpeän ei pitäisi olla syy sulkea konkurssi pois, vaikka se voisi olla vastaus ongelmiisi. Konkurssin hakeminen ei heijasta luonnetta tai sitä, kuinka älykäs tai vastuullinen olet. Se heijastaa usein elämää yhteiskunnassa, jossa pelkkä olemassaolo on kallista.MainosMorgan sanoo, että konkurssin ympärillä oleva häpeä taistelee joka päivä, vaikka hän sanoo, että se on muuttunut vuodesta 2007, jolloin henkilökohtaiset ja yritysten konkurssit räjähtivät. Monet ihmiset erityisesti nyt tuntevat paljon katumusta, mutta en usko, että kukaan näki COVIDin tulevan, ja kuka olisi voinut ennustaa, että olisimme maailmassa, jossa olemme nyt? hän sanoo. Pavuluri toivoo, että laki muuttuu vastaamaan sitä, että konkurssihakemuksen tulee tulla halvemmaksi ja helpommaksi, ja että useampia velkoja pitäisi pyyhkiä. Uskomme, että pienituloisten perheiden pitäisi pystyä purkamaan opintolainansa konkurssissa, hän sanoo. Jos ihmiset julistavat konkurssin, mutta heillä on vielä opiskeluvelkaa, konkurssijärjestelmä ei saavuta aiottua tarkoitustaan ​​antaa pienituloisille perheille uusi alku. Yli 90 prosenttia konkursseista liittyy lääketieteellisiin kysymyksiin, työpaikan menetykseen ja avioeroon, Pavuluri huomauttaa. Nämä ovat kaikki sokkeja, joihin emme voi vaikuttaa, ja kun elät palkalla palkalle kuten miljoonat amerikkalaiset, äkillinen shokki voi pilata elämäsi. Konkurssi on elinehto. *Nimet on muutettu identiteetin suojaamiseksi. Mainos Aiheeseen liittyviä tarinoita Rahanrajojen asettaminen rakkaiden kanssa Miksi ihmiset ovat järkyttyneitä opiskelijavelkojen peruuttamisesta? Oikeat ihmiset ottavat opintovelkaa COVID-19-aikana